سياسات الهجين للرعاية طويلة الأجل
عند حسابها ، فإن الفائدة اليومية البالغة 100 دولار مضروبًا في 365 يومًا في السنة لمدة 3 سنوات ستؤدي إلى توفير "مبلغ مالي" قدره 109،500 دولارًا متاحًا للرعاية. ستدفع هذه المجموعة من المال للحصول على الرعاية في دار لرعاية المسنين ، أو معيشية مساعدة ، أو رعاية نهارية للكبار ، أو في الإقامة الشخصية لصاحب البوليصة بمجرد استيفاء معايير معينة.
ماذا يحدث عندما يضيع المال؟
عندما تم استنزاف مجموعة الأموال ، فإن سياسة الرعاية التقليدية طويلة الأجل لن تقدم المزيد من الفوائد. ومع ذلك ، إذا لم تستخدم سياسة التأمين الصحي على المدى الطويل ، فسيفقد المالك استثمارات مدفوعات الأقساط. وهكذا ، اختار بعض كبار السن عدم شراء هذه السياسات ، وقرروا بدلاً من ذلك الاعتماد على عائلاتهم أو توفيرهم الحالي في حالة الحاجة إلى الرعاية.
ماذا عن الدفع من أجلها؟
مع ارتفاع تكلفة الرعاية الصحية بسرعة ، ويوم واحد في دار لرعاية المسنين تبلغ تكلفته 175 دولارًا أو أكثر في المدن الكبرى ، فإن التأمين الذاتي هو اقتراح محفوف بالمخاطر.
الاعتماد على الأسرة بديل ، لكن ليس بالضرورة أن يكون قابلاً للتطبيق. لسوء الحظ ، ليس لدى معظم العائلات الوقت أو الموارد أو القدرة على توفير الرعاية على مدار الساعة لأحبائها.
عائد "إعادة الإصدار المميز"
أدركت صناعة التأمين أن احتياجات المستهلكين لم تكن تلبي دائما سياسات تأمين الرعاية طويلة الأجل.
في حين كانت سياسات التأمين الصحي التقليدية طويلة الأجل مرضية بالنسبة للبعض ، أراد العديد من الآخرين المزيد من الضمانات في حالة عدم استخدام سياسة الرعاية طويلة الأجل. وهكذا ، أضافت هذه السياسات التقليدية متسابق "عائد قسط". إذا لم يتم استخدام السياسة على مدى فترة زمنية محددة ، على سبيل المثال 10 سنوات ، فستعيد شركة التأمين جزءًا من العلاوات إلى مالك السياسة أو أحد أفراد العائلة. هذا ، مثل أي متسابق آخر ، جاء على نفقة إضافية للمشتري.
سياسة التأمين على الرعاية الطويلة الأجل أو المهجنة أو المرتبطة
استجابة لطلب العميل والوكيل ، صممت شركات التأمين ما يمكن وصفه بأفضل شكل على أنه سياسات هجينة أو مرتبطة. تجمع هذه السياسات بين فوائد اتفاقية الأقساط السنوية أو التأمين على الحياة بعقد رعاية تقليدي طويل الأجل. مع سياسات مختلطة ، يكون لدى المستهلك ضمان فوائد الرعاية طويلة الأجل ، أو ، إذا لم يكن هناك حاجة للرعاية ، وعد بفوائد التأمين لنفسها وللمستفيدين منها.
كيف تعمل سياسات التأمين على الرعاية الطويلة الأجل المختلطة؟
تعمل السياسات المختلطة بعدة طرق. تربط إحدى السياسات الرعاية طويلة الأجل بسياسة تأمين على الحياة. مع هذه الخطة ، يقوم المؤمن عليه بإيداع قسط معين في السياسة. اعتمادا على العمر والجنس وصحة العميل - يتم إنشاء مجموعة من المال الفوري للرعاية طويلة الأجل.
في نفس الوقت ، يتم إنشاء استحقاق الموت الفوري في التأمين على الحياة. خذ على سبيل المثال ، امرأة خالية من التدخين تبلغ من العمر 65 عامًا ولديها 175000 دولار أمريكي من الأصول السائلة. إذا قامت بإيداع 50،000 دولار في هذا الحساب ، سيتم إنشاء ما يقرب من 87،000 دولار أمريكي من مخصصات الرعاية طويلة الأجل على الفور. وستكون هناك أيضا استحقاقات وفاة للمستفيدين من حوالي 000 87 دولار تم إنشاؤها من عنصر التأمين على الحياة في هذا الحساب. وبتكلفة إضافية ، يمكنها اختيار أحد منافع الاستحقاقات والذي سيوفر حوالي 260،000 دولار أمريكي من مخصصات الرعاية الطويلة الأجل مقابل 87000 دولار أمريكي. في هذا المثال ، تتلقى ضمانات على استثماراتها بالإضافة إلى الحماية من التكاليف المرتفعة المرتبطة بالإقامة في دار لرعاية المسنين. بالإضافة إلى ذلك ، ستظل تحتفظ بموجودات بقيمة 125،000 دولار تحت تصرفها.
التأمين على الرعاية طويلة الأجل يرتبط إلى المعاش
وثمة مثال آخر على هذه السياسات العامة للتأمين على الرعاية الطويلة الأجل التي تربط بين فوائد الرعاية الطويلة الأجل والعائد السنوي المؤجل.
يبدأ هذا المنتج كمعاش سنوي إما بإيداع مبلغ مقطوع أو ودائع منظمة يتم إجراؤها بمرور الوقت. إذا لم تكن هناك حاجة إلى رعاية ، فإن الفائدة السنوية تكسب فائدة مثل أي قسط سنوي ثابت آخر. ولكن إذا كان المالك / السنايدر بحاجة إلى الرعاية في دار لرعاية المسنين أو في أي مكان آخر ، فسيتم استخدام صيغة لتحديد مقدار الفائدة الشهرية المتاحة للعميل. ولنأخذ المثال الذي استخدمناه من قبل ، فإن امرأة تبلغ من العمر 65 عامًا وتودع 150.000 دولار في هذا الحساب ستتمتع بمزايا التأجيل الضريبي والنمو الآمن في المعاش وحوالي 4700 دولار شهريًا من مزايا الرعاية طويلة الأجل لمدة 36 شهرًا. وبتكلفة إضافية ، سيضيف راكب فائدة إلى هذه السياسة مبلغ 4700 دولارًا شهريًا. فيما يتعلق بهذه الأنواع من السياسات ، عادة ما يكون راكب المنافع الإضافية عملية شراء حكيمة للحصول على الحد الأقصى من الضمانات.
أحدث في التأمين على المدى الطويل الهجين سياسات التأمين
أحدث إضافة إلى السوق المختلط هو المعاش على المدى الطويل الرعاية. يعمل هذا المنتج أيضًا تمامًا كقسط سنوي ثابت ، ولكنه يشتمل على مضاعف رعاية طويل الأجل مضمّن في السياسة. لا يوجد متسابق متميز يعلق على سياسة الأقساط التأمينية هذه. وبدلاً من ذلك ، يُستخدم جزء من العائد الداخلي في العقد لدفع استحقاقات الرعاية الطويلة الأجل. يتم احتساب تغطية الرعاية طويلة الأجل على أساس كمية التغطية المحددة عند شراء السياسة. تقدم شركة التأمين تعويضًا بنسبة 200٪ أو 300٪ من قيمة البوليصة الإجمالية على مدار عامين أو ثلاثة بعد استنفاد قيمة حساب الأقساط السنوية. على سبيل المثال ، سيكون لحامل بوليصة بدفع سنوي قدره 100.000 دولار أمريكي قد حدد وجمع الحد المخصص للفوائد بنسبة 300٪ وعامل منافع لمدة عامين مبلغ إضافي قدره 200.000 دولار أمريكي لتغطية نفقات الرعاية طويلة الأجل بعد استنفاد قيمة السياسة المبدئية البالغة 100.000 دولار. سينفق مالك السياسة القيمة السنوية التي تبلغ 100000 دولار أمريكي على مدار فترة عامين ، ثم يتلقى مبلغ 200000 دولار إضافي على مدار فترة أربع سنوات أو أكثر. في هذا المثال ، يدفع العقد 50 ألف دولار سنوياً لمدة لا تقل عن ست سنوات ، لكن الرعاية ستظل أطول إذا كانت هناك فائدة أقل. مرة أخرى ، إذا لم تكن هناك حاجة إلى رعاية طويلة الأجل ، سيتم دفع قيمة الأقساط دفعة واحدة إلى أي مستفيد مُسمى.
هل ستعمل سياسة مختلطة لك؟
هذه السيناريوهات ليست سوى أمثلة أساسية لكيفية عمل السياسات المختلطة. بمعنى أن التغطية ستكون مختلفة من شخص لآخر حسب العمر ، والصحة ، والجنس ، والأقساط والمزايا المطلوبة. من أجل الحصول على اقتراح دقيق ، ستكون هناك حاجة إلى توضيح من شركة التأمين. هذه المنتجات المبتكرة يمكن أن تلبي متطلبات المستهلكين وتوفر المزيد من الضمانات من خلال الجمع بين التأمين التقليدي طويل الأجل للرعاية مع مزايا التأمين على الحياة أو سياسات الأقساط. وهكذا ، يمكن للمستهلكين الذين يستخدمون سياسات مختلطة تجنب التأمين الذاتي ضد النفقات ذات الصلة بالرعاية الطويلة الأجل الكارثية والحصول على راحة البال المرتبطة بخطة شاملة.
تمتلك AM Hyers وتدير خطة التأمين في ولاية أوهايو.