لكن آخر واحد من تلك الأشياء الصعبة التي سيتعين عليك التعامل معها هو التأمين.
كلنا نعتقد أننا نفهم ما هو موضوع التأمين على السيارات. إذا تعرضت لحادث وتضررت سيارتك ، فإنك تحصل عليه ثابتًا ويدفع التأمين مقابل ذلك. إذا كان مجموع سيارتك مسروقًا أو مسروقًا ، فأنت تدفع مقابل قيمة السيارة وستحصل على آخر. هناك بعض التجاعيد ، مثل الخصومات ، ولكن بطريقة أخرى بسيطة. حق؟
ليس بهذه السرعة. هناك الكثير من "التجاعيد" الأخرى التي ليست بسيطة للغاية ، وإذا ظهرت ، يمكن أن يسبب لك صداع كبير. يمكن أن يساعد التأمين الفجوة ، ولكن هل يستحق ذلك حقًا؟
ما هو جاب للتأمين؟
بالطبع ، من المستحيل معرفة ما إذا كان شراء التأمين على الفجوة يستحق ذلك إذا كنت لا تعرف ما هو ، لذلك هنا شرح سريع. لقد سمعنا جميعًا تعبيرًا: "تخسر سيارة جديدة نصف قيمتها في اللحظة التي تدفعها إلى الخروج من القرعة". الآن ، هذا ليس صحيحًا تمامًا ، ولكن القيمة تنخفض بشكل كبير في غضون فترة زمنية قصيرة جدًا بعد الشراء ، وتفقد كل سيارة جديدة كثيرًا قيمة في العام الأول.
في الواقع ، بغض النظر عن عمر سيارتك عند شرائه ، يمكنني أن أضمن أنه ما لم تكن سيارة كلاسيكية أو كنت قد صببت قلبك بالفعل (وإصلاح المال) ، فسيكون أقل من المبلغ الذي دفعته مقابل في غضون بضع سنوات. هذا انخفاض بالنسبة لك.
لنفترض أنك حصلت على قرض سيارة ، وشراء سيارة جديدة وقمت بإبعادها عن الكثير.
تنخفض قيمتها بشكلٍ كافٍ بحيث تصبح قيمة إعادة البيع الآن أقل من المبلغ المستحق عليك عليه بعدة آلاف من الدولارات. بعد شهر واحد من الشراء ، يضرب سائق آخر سيارتك الجديدة ويجمعها. سوف يدفع لك التأمين القيمة النقدية الفعلية الحالية (ACV) للمركبة التي ، كما قلنا ، أقل بعدة آلاف من الدولارات مما أنت مدين به على القرض. كيف ستشكل الفارق؟ هذا هو المكان الذي يأتي فيه التأمين على الفجوة. يدفع تأمين الفجوة حامل البوليصة الفرق بين ACV والمبلغ المستحق على القرض.
لماذا لا يملك الجميع تأمين الفجوة؟
ليس كل شخص سرقة سيارته أو مجموعها يحتاج إلى تأمين فجوة. يمكن أن تفيد فقط أولئك المالكين الذين يمولون شراء سيارتهم الجديدة وبعد ذلك فقط لتلك الفترة الزمنية عندما تكون سيارتهم أقل من ما يدينون به على القرض. هذا هو ما يعرف باسم "رأسا على عقب" على قرض. يمكن أن تكون تلك الفترة قصيرة جدًا أو طويلة بشكل مدهش بناءً على واحد أو أكثر من العوامل التالية:
- صنع وطراز السيارة المشتراة : كل السيارات الجديدة تنخفض بشكل ملحوظ في الأشهر القليلة الأولى بعد الشراء ، ولكن بعضها ينخفض بسرعة أكبر من غيرها.
- قرض طويل الأجل : عندما تحصل على قرض سيارة لمدة تزيد عن 36 شهرًا ، سيكون مبلغ القرض الشهري أقل ، ولكنك ستدفع أكثر على المدى الطويل ، وستكون هناك فترة زمنية أطول عندما تكون سيارتك ACV سيكون أقل مما تدين به على القرض.
- وضع القليل من المال أو عدمه ، و / أو الاقتراض أكثر من سعر الشراء : كلما زادت الديون التي تتحملها ، كلما طالت الفجوة.
ما هي تكلفة الفجوة للتأمين وهل تستحق؟
أحد الأشياء التي لا يرغب معظم الناس في سماعها يضيف طواعيةً إلى تكلفة شراء سيارة جديدة من خلال الإشارة إلى أن نوعًا اختياريًا من التأمين سيكون شيئًا جيدًا للشراء. لحسن الحظ ، التأمين على الفجوة رخيص جدا. يتم احتساب قسط التأمين على الفجوة النموذجي على أساس أقساط التصادم وشاملة التغطية في السياسة ويدير حوالي خمسة إلى ستة في المئة من تلك التكلفة. لذا ، دعونا نلقي تكلفة إجمالية سنوية تبلغ 1500 دولار ، على سبيل المثال. الجزء الشامل والتصادمي لهذا المجموع هو ما يقرب من 30 ٪ إلى 40 ٪ أو 450 إلى 600 دولار. خمسة إلى ستة بالمائة من هذا يعني إجمالي ما بين 22.50 دولار و 36 دولار تكلفة إضافية على قسط التأمين على الفجوة ، وهذا لمدة عام كامل.
تذكر شيئين آخرين. أولاً ، عندما تنخفض قيمة سيارتك ، ستنخفض تكلفة التغطية الشاملة وتضاربها ، وكذلك تكلفة تغطية الفجوة. وثانياً ، بمجرد وصولك إلى هذه النقطة التي لم تعد فيها مدين على سيارتك أكثر من سيارتك الحالية ACV ، لن تحتاج إلى تغطية فجوة بعد الآن ويمكنك إلغاءها.
لماذا هو الفجوة التأمين رخيصة جدا؟
تعتبر تغطية الفجوة باهظة التكلفة إلى حدٍ ما ، حيث يتم تقديم عدد قليل جدًا من المطالبات ضد سياسة الفجوة ، وهذا يقلل من التكاليف الإضافية بالنسبة لك ولجميع الأشخاص الآخرين.
إذن ، هل التأمين ضد الثغرات يستحق كل هذا العناء؟ هذا لك أن تقرر. ولكن إذا كنت تشتري سيارة جديدة ولم يكن لديك الكثير من المال الإضافي يجلس في حين أن القرض الخاص بك هو رأسا على عقب ، يجب عليك بالتأكيد إعطاء التأمين على فجوة بعض التفكير الجاد.